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緊盯痛點(diǎn) 打通堵點(diǎn)

——臺(tái)州推進(jìn)融資暢通工程破解小微企業(yè)融資難融資貴紀(jì)事
2019年08月18日 12:13:28 來源: 浙江日?qǐng)?bào) 作者: 記者 陳文文 許峰

臺(tái)州老板熊玉金急了！實(shí)行垃圾分類后，熊玉金公司生產(chǎn)的垃圾桶供不應(yīng)求，正在抓緊采購原材料、添置設(shè)備和模具的他，卻有一筆600萬元的貸款到期了，手頭著實(shí)緊張。以往，碰上這種事，熊玉金大多找“過橋”資金先還貸后再續(xù)借，但“調(diào)頭”“過橋”資金利率往往高得夸張?！耙坏竭€款期頭就大。還錢的前個(gè)把月，有單子就不敢接了。”

這次，臨海農(nóng)商銀行救了急?？蛻艚?jīng)理走訪后，認(rèn)為熊玉金的企業(yè)正常經(jīng)營，并無欠稅、失信等不良情況，遂為其辦理了“小微續(xù)貸通”，無需自籌資金歸還貸款。也就是說：不用先還錢，也能再貸款。

發(fā)生在熊玉金身上的一幕，正是今年以來臺(tái)州大力實(shí)施融資暢通工程，打通小微企業(yè)融資堵點(diǎn)的生動(dòng)寫照?！懊鎸?duì)加大的經(jīng)濟(jì)下行壓力，最迫切的是讓企業(yè)健康經(jīng)營下去，金融支持至關(guān)重要。”臺(tái)州銀保監(jiān)分局負(fù)責(zé)人告訴記者，臺(tái)州擁有58萬家市場(chǎng)主體，小微企業(yè)貸款客戶達(dá)到38萬家，而小微企業(yè)融資大多有著“短、頻、快”的需求特性。今年上半年，臺(tái)州制造業(yè)、小微企業(yè)貸款余額分別為2158億元和3293億元，同比分別增長7.7%、13.7%，分別高于全省0.4個(gè)百分點(diǎn)和0.8個(gè)百分點(diǎn)，信貸資金主要流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，這得益于作為小微金改試驗(yàn)區(qū)的臺(tái)州，正加快構(gòu)建破解小微企業(yè)融資難融資貴的有效模式。

融資成本低了

小微企業(yè)不必先還后貸

今年2月，臺(tái)州農(nóng)商銀行系統(tǒng)小微續(xù)貸通一上線，就成了“爆款”。好在哪？企業(yè)貸款到期后，只還利息不還本金，同時(shí)在保持原有利率不變的情況下再次續(xù)貸。最令企業(yè)頭痛的“貸款到期后資金如何調(diào)頭”問題迎刃而解。

對(duì)小微續(xù)貸通的火爆，臺(tái)州路橋農(nóng)商銀行副行長林佳并不感到意外，“小微融資難，難就難在續(xù)貸，貴也貴在續(xù)貸?！?/p>

要續(xù)貸的日子到了，為了保住銀行貸款誠信記錄，小微企業(yè)選擇門檻低但利息高的非銀行融資渠道，這在前幾年非常盛行。一位企業(yè)主告訴記者，這種民間融資成本大約是銀行融資的6倍多。如果企業(yè)長期依賴民間融資等高成本資金，正常生產(chǎn)經(jīng)營所獲得的效益根本無法支撐高額利息的支付，“那是一個(gè)絞索，只要一套進(jìn)去，再好的企業(yè)也吃不消?！?/p>

因此，“調(diào)頭資金”和“過橋貸款”的融資成本成為企業(yè)經(jīng)營發(fā)展的沉重包袱。

記者從一家第三方轉(zhuǎn)貸公司了解到，以一家企業(yè)一年期貸款200萬元到期為例，使用第三方公司轉(zhuǎn)貸基金1天至2天需支付4000元轉(zhuǎn)貸費(fèi)用，3天至5天需支付6000元至1萬元轉(zhuǎn)貸費(fèi)用?！耙话氵^橋貸款都是3天起步，明知錢借著燙手，但還是得咬牙拿?！?/p>

從今年開始，臺(tái)州從頂層設(shè)計(jì)破題，加快機(jī)制創(chuàng)新。類似“小微續(xù)貸通”這種無還本續(xù)貸模式，接下來將在臺(tái)州全面推開。

無還本續(xù)貸，即貸款到期后，無需償還本金，只要持續(xù)繳納利息，就能繼續(xù)使用貸款，直到下一個(gè)還款期限?！斑@真是一個(gè)救命的政策??！”不少小微企業(yè)主稱，如此便不用再到處拆借資金，可以直接續(xù)貸，救回許多暫時(shí)遭遇困難的企業(yè)。

當(dāng)然，無還本續(xù)貸并非無原則續(xù)貸，銀行依然要完成貸款授信、審查、審批手續(xù)，方便企業(yè)在原貸款到期后無縫對(duì)接實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)貸。為進(jìn)一步便利銀行與企業(yè)之間的信息互通，今年3月，臺(tái)州市金融服務(wù)信用信息共享平臺(tái)三期銀企融資對(duì)接系統(tǒng)上線，依托平臺(tái)的大數(shù)據(jù)，自動(dòng)擬合匹配，小微企業(yè)將融資需求發(fā)布到大數(shù)據(jù)平臺(tái)中，平臺(tái)自動(dòng)調(diào)用已收集的企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債表、利率表等財(cái)務(wù)報(bào)表信息和其他資產(chǎn)及生產(chǎn)經(jīng)營情況等數(shù)據(jù)，通過模型計(jì)算，自動(dòng)將該需求匹配“最合適”的信貸產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)資金供需雙方線上高效對(duì)接。截至7月底，企業(yè)已發(fā)布融資需求306個(gè)，線上對(duì)接成功296筆，融資金額19.56億元。

目前，臺(tái)州正在制定深化小微企業(yè)還款和續(xù)貸方式創(chuàng)新指導(dǎo)意見，實(shí)行“正面清單+負(fù)面清單”“正向激勵(lì)+盡職免責(zé)”，負(fù)面清單以外的小微企業(yè)均可準(zhǔn)入，貸款到期前銀行即與企業(yè)確認(rèn)續(xù)貸意愿，確保續(xù)貸不出現(xiàn)空檔。截至今年上半年，臺(tái)州銀行業(yè)還款續(xù)貸方式創(chuàng)新產(chǎn)品貸款余額911.7億元，較年初增長23.2%。

融資渠道多了

小微園區(qū)提供平臺(tái)授信

小微園區(qū)企業(yè)的水、電、氣等核心數(shù)據(jù)用來作為憑證，從而獲得銀行授信。這是記者在臺(tái)州之恩環(huán)保園區(qū)看到的一幕。

臺(tái)州烽森電鍍有限公司是入駐園區(qū)的企業(yè)之一，該公司負(fù)責(zé)人陳慶聰前年將廠房搬來園區(qū)，生產(chǎn)線從一條上升為兩條，“最大的壓力就是房租和設(shè)備?！标悜c聰說，每個(gè)月要先保證80萬元的材料款，手頭資金并不充裕。

去年，陳慶聰從園區(qū)貸到了一筆778萬元的“租房貸”，用來支付兩年的房租。園區(qū)哪來的資金？之恩環(huán)保園區(qū)有關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，中國銀行與之恩環(huán)保園區(qū)就金融服務(wù)達(dá)成戰(zhàn)略合作協(xié)議，對(duì)園區(qū)授信兩億元，這也是中國銀行臺(tái)州分行首例針對(duì)小微企業(yè)的金融政策，專用于繳納園區(qū)房租。園區(qū)提供擔(dān)保，入駐企業(yè)無需提供另外擔(dān)保。而園區(qū)放貸放給誰，關(guān)鍵看企業(yè)水、電、氣等數(shù)據(jù)。

對(duì)于小微企業(yè)而言，購置廠房是發(fā)展的節(jié)點(diǎn)，但從買地到建房，企業(yè)前期面臨巨額的資金壓力?！皥@區(qū)廠房出售前，我們與農(nóng)業(yè)銀行臺(tái)州分行、工商銀行臺(tái)州分行以及椒江農(nóng)商銀行就進(jìn)行了合作，推出了‘廠房按揭’的業(yè)務(wù)?！迸_(tái)州飛躍科創(chuàng)園副總經(jīng)理?xiàng)詈２ㄕf，通過廠房預(yù)售、預(yù)告抵押登記手續(xù)的辦理，企業(yè)在購買廠房未辦理權(quán)證之前，即可獲得銀行的貸款支持。

企業(yè)只需按總價(jià)的30%支付首付款，即可購買廠房。記者了解到，截至目前，109家入園企業(yè)有七成多是以按揭形式購置廠房。在園區(qū)和金融機(jī)構(gòu)的對(duì)接下，“廠房按揭”的利率僅略高于基準(zhǔn)利率，而貸款的期限則可長達(dá)10年。

臺(tái)州正在探索“政府+金融+科技+園區(qū)+監(jiān)管”五位一體小微園區(qū)金融綜合服務(wù)臺(tái)州模式，除了提供多種融資渠道外，還跟進(jìn)“保險(xiǎn)+科技+服務(wù)”，如人保財(cái)險(xiǎn)臺(tái)州市分公司針對(duì)科創(chuàng)園區(qū)配套研發(fā)費(fèi)用損失保險(xiǎn)、首臺(tái)設(shè)備保險(xiǎn)、產(chǎn)品品質(zhì)保險(xiǎn)等產(chǎn)品，提升企業(yè)科技研發(fā)能力。

融資速度快了

企業(yè)貸款不用跑銀行

“以前半個(gè)月都在跑銀行，現(xiàn)在銀行都在跑我這里?！标悜c聰笑著說起這一年多來的變化?，F(xiàn)在企業(yè)貸款，銀行上門服務(wù)越來越多，方便了不少?！敖衲晡抑慌苓^兩次銀行，倒是每個(gè)月都有四五批銀行的人來找我?！?/p>

小微企業(yè)融資難、融資貴，其中一個(gè)重要原因就是效率低，費(fèi)時(shí)幾天甚至幾周，信貸經(jīng)理完成的只是幾十萬元、幾百萬元的貸款，但同樣時(shí)間服務(wù)一家大企業(yè)，貸款數(shù)億元、數(shù)十億元，其利息收入將放大幾百倍、幾千倍，銀行的選擇不言而喻。所以，提高小微企業(yè)貸款效率成為關(guān)鍵。

泰隆銀行臺(tái)州臨海支行客戶經(jīng)理吳偉豐，每個(gè)月基本上天天都在外面“跑街”。不止是他，“你去看我們銀行，二樓的客戶經(jīng)理區(qū)，基本上沒人，全在外面跑?！薄芭芙帧庇袃蓚€(gè)目的，一是隨時(shí)知曉企業(yè)的經(jīng)營狀況，二是現(xiàn)場(chǎng)幫企業(yè)辦理貸款業(yè)務(wù)。

人手一臺(tái)平板電腦，臺(tái)州銀行的“智慧小微”已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了普通貸款全程上門辦理，全流程耗時(shí)不超過兩個(gè)小時(shí)，為小微企業(yè)提供移動(dòng)銀行服務(wù)，開戶、發(fā)卡、調(diào)查、信貸報(bào)告、審批等都可以在上面解決。客戶經(jīng)理更是成為行業(yè)專家，例如在服務(wù)農(nóng)民客戶過程中，他們只要到瓜地里一看，就能看出瓜的質(zhì)量，算出瓜農(nóng)的本季收成。如此，銀行不僅敢貸，更能滿足瓜農(nóng)的需求，同時(shí)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)更有了把控。

從吳偉豐經(jīng)手的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)看，小微企業(yè)無論在貸款額度還是數(shù)量上，和去年相比都在上升。臺(tái)州銀保監(jiān)分局提供的數(shù)據(jù)也佐證了小微企業(yè)貸款需求的旺盛：截至今年上半年，小微企業(yè)首貸3438戶，同比增長24.5%，金額92.9億元，同比增長43.3%。為了進(jìn)一步降低小微企業(yè)融資成本，國家開發(fā)銀行、中國進(jìn)出口銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行已與臺(tái)州13家法人銀行機(jī)構(gòu)開展轉(zhuǎn)貸款業(yè)務(wù)合作，預(yù)計(jì)全年新增轉(zhuǎn)貸款用信規(guī)模100億元以上。在低成本政策性資金的支持下，實(shí)際借款人獲得轉(zhuǎn)貸款利率低于全市普惠型小微企業(yè)貸款利率約3個(gè)百分點(diǎn)，預(yù)計(jì)全年100億元轉(zhuǎn)貸款用信規(guī)模將節(jié)約小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新融資成本3億元以上。

責(zé)任編輯： 季方